Nors norint „suvaldyti“ savo finansus rekomenduojama planuoti pajamas ir išlaidas, o ypač didžiuosius bei ilgalaikius poreikius, visgi, kaip rodo tyrimas, finansinį planą Lietuvoje šiemet turėjo vos ketvirtadalis gyventojų. Specialistai teigia, kad pradėti planuoti finansus nėra taip sudėtinga kaip galbūt atrodo, o tai darant reiktų nepamiršti ir svarbių niuansų.
Turto valdymo bendrovės „INVL Asset Management“ pensijų fondų ir mažmeninių pardavimų padalinio vadovė dr. Dalia Kolmatsui dalijasi patarimais, į ką vertėtų atkreipti dėmesį ir kokių klaidų vengti besirūpinant savo ilgalaike finansine ateitimi.
Pirmas patarimas: nepamirškite įtraukti visų išlaidų
Planuojate kasdienes savo išlaidas ir įtraukiate į sąrašą maisto, transporto, buto nuomos ir visas kitas išlaidas? Bet ar tikrai visas? D. Kolmatsui atkreipia dėmesį, kad viena iš didesnių klaidų planuojant kasdienius finansus yra „pamirštamos“ išlaidos įvairiems malonumams.
Vakarėliai mieste, kava išsinešti, pramoginiai periodiniai leidiniai, įvairios turinio prenumeratos ir panašūs dalykai gali kainuoti gana ženklias sumas. Tačiau būna, kad pats žmogus ne visada yra linkęs sau pripažinti, kad išleidžia dalį pinigų papildomoms smulkmenoms ar pramogoms.
„Į biudžetą neįtraukdami tam tikrų išlaidų kategorijų, rizikuojame nesuvaldyti savo finansų. Žinoma, pasilepinti galima, tačiau tai turi atsispindėti mėnesio biudžeto plane: jame būtina numatyti pramogoms ir kitiems pinigus kainuojantiems dalykams skirtą eilutę. Gali nutikti ir taip, kad teks prisipažinti, jog tokių išlaidų sau leisti, deja, negalite“, – atkreipia dėmesį D. Kolmatsui.
Antras patarimas: užsibrėžkite išlaidų ribas, kurių negalite viršyti
Planuojant biudžetą, kiekvienai išlaidų kategorijai būtina nustatyti ribas, kurių negalima viršyti. Vis dėlto kiekvienam gali nutikti ir taip, kad vienos ar kitos kategorijos išlaidų ribas kuriuo nors metu būsite priversti peržengti.
„Tokiu atveju reiktų matyti savo biudžeto visumą: galbūt vienos kategorijos išlaidas, pavyzdžiui, automobilio remonto ar šildymo, šį mėnesį viršijate, tačiau išleidžiate mažiau kitoje kategorijoje – atsisakote pramogų arba neperkate naujų drabužių? Tokie sprendimai peržiūrint visas biudžeto eilutes leidžia subalansuoti finansus atsiradus netikėtų išlaidų“, – sako D. Kolmatsui.
Dar vienas patarimas – turėti biudžete eilutę nenumatytoms išlaidoms, kuri leistų jaustis ramiau, jei tektų susidurti su netikėtumais.
Trečias patarimas: sukaupkite neliečiamą „finansinę pagalvę“
Ši „pagalvė“ leis jaustis ramiau ir užtikrinčiau nutikus didesniems gyvenimo pokyčiams, kuomet staiga netenkama nuolatinių pajamų, pavyzdžiui, susirgus, netekus darbo, patyrus sunkią traumą ir panašiais atvejais.
„Finansinė pagalvė“ turi sudaryti 3-6 mėnesių atlyginimų dydžio pinigines atsargas ir privalo būti absoliučiai neliečiama, išskyrus kritinius gyvenimo atvejus. Jei nutiko taip, kad šia „pagalve“ tektų pasinaudoti, kai tik atsiranda menkiausia galimybė, ją reikia kiek įmanoma greičiau atstatyti taupant, susirandant darbą ar ieškant kitų pajamų šaltinių“, – pataria ekspertė.
Jos teigimu, kol „pagalvė“ yra dar tik kuriama, kas mėnesį būtina atidėti kiek įmanoma didesnę sumą šiam tikslui. Kai jau pasiekiamos minimalios, bent 3 mėnesių atlyginimo dydžio atsargos, galima taupyti ir toliau, kuriant dar didesnį finansinį „buferį“ arba atsidėti mažesnes sumas ir didinti jį lėtesniu tempu. Kokią atsargą turėti kritiniams atvejams, maksimalios ribos nėra, todėl kiekvienas gali kaupti tokio dydžio „pagalvę“, su kuria jaustųsi kiek galima saugiau.
Ketvirtas patarimas: pasirūpinkite papildomu kaupimu pensijai ir ateičiai
Puiku, jei apgalvojate ir suplanuojate visas savo kasdienes išlaidas taip, kad mėnesio pabaigoje dar lieka pinigų, kuriuos skiriate ir ateities poreikiams. Tačiau neretai gali atsitikti taip, kad tokių atliekamų lėšų tiesiog nebebus, tad nebebus ir ką taupyti. Tad jei po keliasdešimt metų norime turėti sukaupę apčiuopiamą sumą, taupymas pensijai turėtų būti nuolatinis poreikis, kuriam periodiškai skiriama tam tikra suma – bent 10 proc. pajamų, o likusios lėšos skirstomos kitiems tikslams.
„Nors taupyti ir kaupti ateičiai yra ne visada paprasta ir kartais reikia valios, tačiau tai yra bene geriausias būdas užsitikrinti, kad vėliau neteks nerimauti dėl savo finansinės padėties. Tai ypač pasakytina apie pensiją, nes jai ruoštis reikia kiek įmanoma anksčiau, o geriausia – iškart pradėjus darbinę karjerą. Nors apčiuopiamas sumas yra lengviau sukaupti taupant nuo jaunumės ir per ilgą laiką, tačiau tikrai ne vėlu pradėti kaupti ir vyresniame amžiuje“, – pataria D. Kolmatsui.
Vertinama, kad pensijoje reiktų užsitikrinti apie 80 proc. ligtolinių pajamų. Tam tikslui galima pasitelkti papildomą kaupimą antros ir trečios pakopos pensijų fonduose.
Penktas patarimas: atskirkite verslo ir asmenines išlaidas į atskiras sąskaitas
Jei turite nedidelį verslą, pavyzdžiui, dirbate pagal individualios veiklos pažymą, patartina turėti atskirą banko sąskaitą, skirtą būtent verslo išlaidoms. Tai pravers, nes verslo ir asmeninių išlaidų laikymas kartu apsunkina finansų planavimą. Be to, atskiros sąskaitos supaprastina ir mokesčių deklaravimo procesą, leidžia išvengti klaidų.
Taip pat reikia nepamiršti, kad, dirbant savarankiškai, būtina mokėti mokesčius. Pavyzdžiui, dirbant pagal individualios veiklos pažymą, deklaravus pajamas, reikia sumokėti mokesčius už visus metus. Šiam tikslui rekomenduojama turėti atskirą sąskaitą, kurioje būtų nuolat taupomi pinigai, nes, to nedarant, už metus mokėtina mokesčių suma gali tapti nemenka finansine našta.
„Atskiros sąskaitos leis geriau ir efektyviau valdyti asmeninius ir verslo finansų srautus. Aiškiau matysite ir verslo situaciją, bus lengviau priimti sprendimus plečiant ar išlaikant verslą, planuojant naujus žingsnius“, – pataria ekspertė.
Šeštas patarimas: pasitelkite patogias programėles ir planavimo įrankius
Viena iš priežasčių, kodėl žmonės, net ir pradėję sudaryti savo finansinį planą, netrukus meta šį užsiėmimą – tai pasirinktas nepatogus būdas tai daryti. Ar vis dar rašotės savo išlaidas ir pajamas ranka į sąsiuvinį ar ant atskirų lapelių? O gal bandote pildyti lenteles? Visgi šie įrankiai nebėra patogiausios priemonės šiam tikslui.
„Dabar yra didelis pasirinkimas įvairiausių biudžeto planavimo programėlių, kuriomis verta pasidomėti. Tai ypač patrauklu jaunimui, kuris įpratęs naudotis technologijų teikiamais patogumais ir privalumais. Tinkamai pasirinkta programėlė leis ne tik greičiau išmokti planuoti savo biudžetą, bet ir efektyviau įgyvendinti savo finansinį planą trumpuoju ir ilguoju periodu“, – pataria D. Kolmatsui.
„Invaldos INVL“ grupei priklausanti „INVL Asset Management“ valdo antros ir trečios pakopos pensijų fondus, investicinius fondus, alternatyvias investicijas ir kitas priemones. „Invaldos INVL“ grupei priklausančioms įmonėms daugiau kaip 200 tūkstančių klientų Lietuvoje ir Latvijoje bei tarptautiniai investuotojai patikėjo valdyti virš 850 mln. eurų vertės turto.